Об особенностях возврата части страховой премии

Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации вынесено Определение по рассмотрению кассационной жалобы страховой компании о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита (дело № 44-КГ18-8). 

Суть дела состояла в том, что в целях реализации кредитного договора заемщику необходимо было заключить договор личного страхования. Обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Суды двух инстанций заемщика поддержали: кредит погашен, значит, возможность наступления страхового случая отпала. Однако, по мнению Верховного Суда Российской Федерации, оснований для прекращения договора страхования не было, и заемщик не имеет права на возврат денег за страховку.

Необходимо отметить, что ранее позиция Верховного Суда Российской Федерации была иная: если кредит закрыт досрочно, договор страхования прекращается. Страховая имеет право только на часть премии за то время, пока страхование действовало, а другая часть возвращается страхователю (дело № 49-КГ15-25). 

При этом решающим фактором в том, что Верховным Судом Российской Федерации вынесено два определения с противоположной позицией, стали условия договора страхования.

В первом Определении Верховный Суд Российской Федерации указывал (дело № 49-КГ15-25): по договору страховая сумма равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением. Если долга нет, страховая сумма равна нулю, что делает невозможным страховую выплату. В таком страховании нет смысла, поэтому договор прекращается досрочно и неиспользованная страховая премия возвращается.

Однако во втором Определении Верховного Суда Российской Федерации (дело № 44-КГ18-8) указано на то, что согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заемщика, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Рекомендуем учитывать эти нюансы при решении вопроса о возврате стоимости страховки. Это поможет избежать штрафов за отказ добровольно удовлетворить требование потребителя, компенсацию морального вреда и судебные расходы.

 

 
По теме
Проверка законности и результативности использования бюджетных средств, направленных в 2021-2022 годах на возмещение части затрат на приобретение энергоносителей в овощеводстве в рамках реализации государственной програм
В современном мире, наверное, нет ни одного человека, которого не пытались обмануть мошенники.
Под Череповцом произошло ДТП с участием ГИБДД - Vop.Ru Фото: пресс-служба УМВД России по Вологодской области 28 марта в Череповецком районе произошло ДТП с участием автомобиля «Фольксваген Поло» и служебного автомобиля ГИБДД «Шкода Октавия».
Vop.Ru
29 марта 2024 года Вытегорским районным судом рассмотрено ходатайство органов следственного управления УМВД России по Вологодской области об избрании меры пресечения в отношении 17-летнего жителя г.Вытегры.
Вытегорский районный суд
Осторожно-клещи! - Вологодская ОДКБ Сегодня о мерах предосторожности в период клещевой активности нам расскажет заведующий санитарно-эпидемиологическим отделом БУЗ ВО «ВОДКБ» врач-эпидемиолог Астафьева Людмила Владимировна С приходом весны,
Вологодская ОДКБ
И сердца у нас заплакали от боли… - Газета Красное Знамя Вечер пятницы 22 марта 2024 года многие из нас запомнят, как день ужасной трагедии в подмосковном «Крокус сити холле»,
Газета Красное Знамя